¿Por qué los influencers de TikTok están promocionando los seguros de vida en lugar de los 401(k)? |

Si estás en TikTok o Reddit, es probable que te hayas topado con un rumor persistente: que es mejor invertir en un seguro de vida que en un plan 401(k) para la jubilación. Entonces, ¿es cierto?

Seguro de vida vs. 401(k)

El seguro de vida no es una inversión, mientras que un 401(k) es un tipo de cuenta de inversión que ofrece tu empleador. El seguro de vida permanente (que ofrece cobertura de por vida) no es una inversión, y sus tarifas exorbitantes erosionan el dinero que pagas por tu póliza y cualquier ganancia que puedas obtener durante la primera década.

“Me pareció muy extraño que hubiera tantos vendedores de seguros de vida en TikTok, básicamente hablando de seguros de vida, como si fuera la próxima gran novedad, como si fuera la inversión más increíble del mundo”, dice Vivian Tu, fundadora de Your Rich Bff, un canal de TikTok que se centra en la educación financiera, con sede en Miami Beach, Florida.

¿Puede el seguro de vida crecer como una cuenta de inversión?

En algunos casos, sí. Existen algunos tipos de seguros de vida, como el seguro de vida entera o el seguro de vida universal, que tienen la capacidad de aumentar su valor en efectivo. Pero, ¿cómo generan dinero algunas de esas pólizas, como por ejemplo un rendimiento de inversión? Siguiendo los índices del mercado.

Una de las características que destacan los influencers de TikTok es que los rendimientos de las pólizas de seguros no se ven afectados por el mercado de valores en general, pero eso no es necesariamente cierto. Las compañías de seguros pueden invertir en el mercado de valores con parte de su cartera, que técnicamente es una parte de la prima del titular de la póliza. Aunque algunas pólizas ofrecen rendimientos fijos, otras dependen de las tasas de interés y las inversiones actuales. Algunas pólizas te permiten elegir los índices de acciones o bonos que reflejará tu póliza, como el S&P 500, y la compañía de seguros te paga intereses en función del rendimiento de esos índices.

Seguro de vida vs. 401(k): tarifas

Si el seguro de vida puede generar intereses en el mercado de valores de una manera similar a la de un 401(k), ¿cuál es el problema?

El problema es que, dependiendo de la póliza, las elevadas tarifas que cobran las pólizas de seguro a menudo eliminan el monto que obtendría de esas primas y cualquier retorno de la inversión.

Por ejemplo, si pagas la prima durante siete a diez años, la mayor parte de esas primas se destinan al costo de proporcionar ese seguro. Además, hay tarifas administrativas y la comisión del agente, aunque es posible que no veas una comisión en el estado de cuenta y puede ser difícil determinar exactamente cuánto son esas comisiones. Esas comisiones no son un pago único: puedes seguir pagándolas durante siete a diez años, o mientras la póliza esté vigente.

Las primas que pagas para cubrir las tarifas no se quedan en una cuenta esperando a que las cobres. Si pagas en un plan 401(k) durante una década, puedes conservar todo ese dinero menos las tarifas y las pérdidas de inversión. Con un producto de seguros, recién después de una década (de nuevo, dependiendo de tu póliza) de pagos mensuales comienzas a acumular dinero de primas e intereses en una cuenta de valor en efectivo que la compañía de seguros mantiene para ti.

Ese porcentaje de interés es menor al que se puede obtener en una cuenta de ahorros de alto rendimiento y mucho menor que el promedio a largo plazo del mercado de valores del 10% (sin tener en cuenta la inflación).

Las pólizas de seguro también tienen importantes cargos por cancelación, que son tarifas que debes pagar si retiras dinero de tu póliza antes de tiempo. Estos cargos suelen ser tan elevados que pueden reducir drásticamente el valor neto de tu póliza hasta que transcurran los primeros años.

Por ejemplo, si quisiera retirar dinero de su póliza después de los dos primeros años, el cargo por rescate probablemente sería tan alto que no tendría dinero para retirar o lo tendría muy poco. Estos cargos eventualmente se reducirían a cero, pero esto puede llevar de 10 a 16 años.

Si bien los planes 401(k) cobran una multa del 10 % si desea retirar dinero de su cuenta antes de cumplir 59 años y medio, es probable que ese 10 % sea mucho menor que el cargo por retiro. Además, existen muchas excepciones a la multa del 10 % de los planes 401(k), incluidas las discapacidades, el nacimiento de un hijo, los gastos médicos y los gastos personales de emergencia.

Si invirtiera en el mercado de valores a través de un 401(k), no perdería 10 años de dólares de inversión por el costo del seguro, y su comisión de administración probablemente sería inferior al 1%.

“Ni siquiera sé cómo se puede apoyar la idea de que las comisiones del plan 401(k) son más altas que las de un producto de seguros que funcionaría como inversión”, dice Georgia Lee Hussey, planificadora financiera certificada y fundadora de Modernist Financial, una empresa de gestión patrimonial de Portland, Oregón.

Las tarifas de seguros son complejas

Además de pagar comisiones y tarifas excepcionalmente altas, es posible que ni siquiera sepa cuánto está pagando porque las estructuras de tarifas de seguros son muy complicadas.

“Las pólizas de vida entera se denominan básicamente la caja negra de las pólizas de seguros. No se puede ver realmente lo que sucede dentro de ellas”, afirma Hussey. “A veces se puede entender el índice de gastos interno, pero normalmente hay que analizar en profundidad los documentos de divulgación para entender lo que realmente se le paga a la compañía de seguros”.

Si compras un seguro a través de un agente o corredor (o un influencer de TikTok), es posible que esa persona obtenga una comisión, y eso es algo que debes determinar tú.

“Cuando uno analiza el asunto en profundidad, se da cuenta de que todas estas personas son, en realidad, corredores de seguros de vida. Ni siquiera trabajan en las compañías de seguros de vida que ofrecen las pólizas”, afirma Tu. “La gran mayoría de ellos no son fiduciarios, por lo que no están obligados legalmente a hacer lo correcto por usted en términos financieros”.

En lo que respecta al uso de seguros para invertir, es bueno recordar dos reglas fundamentales de la inversión: si algo parece demasiado bueno para ser verdad, probablemente lo sea. Y si no se lo puedes explicar claramente a un amigo, es probable que no lo entiendas, lo que podría ser una señal de que debes mantenerte alejado.

Como dice Tu: “Es un seguro, no una inversión”.